今年全国两会期间，国家卫生健康委员会主任在民生主题媒体会上呼吁公众积极参与体重管理，“体重管理年”成为社会关注焦点。与此同时，保险业新“国十条”明确提出要“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。在“健康中国”战略深入推进背景下，如何发挥商业健康险作用，助力慢性病防治关口前移，促进2.6亿慢病人群从“被动治疗”向“主动防控”转变，是国家多层次医疗体系建设的重要任务之一。
相互保险以其共建共治机制和非营利性特点，成为普惠保险的典型形态，能够有效填补社保与传统商业保险之间的部分保障空白，契合医改方向。在此背景下，相互制健康险顺应“体重管理年”的政策导向，依托其独特的组织机制，积极探索服务与保障模式创新，在慢病管理中展现出应用潜力。
2025年6月22日，正值相互保险批筹九周年。作为国内首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）长期专注于健康险领域，其发展路径已从提供基础保障（“保得了”）逐步扩展至关注健康干预效果（“治得好”）和健康风险控制（“管得住”），初步构建起“响应政策-机制创新-科技赋能-生态协同”的服务闭环，努力实现健康管理与普惠保障的有机结合。这一实践表明，相互制健康险有望为探索慢病管理新路径、支持“健康中国”战略实施提供有益补充。
社会属性契合政策导向，聚焦慢病保障新定位
2024年6月，国家卫生健康委、国家金融监督管理总局等16部门联合启动“体重管理年”活动，将体重管理作为慢性病防控的关键切入点，推动构建“预防为主、防治结合”的全民健康管理体系。这一政策导向与相互保险的“互助共济、风险共担”核心理念相契合。相互保险作为普惠金融的重要实践形式，其制度设计旨在深度绑定保障需求与会员利益，实现“以人民为中心”的普惠目标。
医疗保障是减轻群众就医负担、增进民生福祉、维护社会稳定的重要制度安排。借鉴国际经验，相互保险作为普惠保险的一种典型形态，凭借其共建共治的制度设计和非营利性特点，能够有效提供符合群众需求的补充性保障，与我国医改和医保制度的公益方向相一致。相互保险的显著特征在于参保人兼具“被保险人与所有者”双重身份，在卫生健康领域有助于弥补社保与传统商业保险之间的保障空白。
相互保险在慢病保障体系中的价值主要体现在：一是助力构建公平适度的保障机制。 通过风险共济，将更充分的健康保障覆盖至弱势群体、带病人群及特定需求群体；二是探索稳健可持续的筹资模式。其共建共治共享理念，强调权责对等，有助于完善社区互助共济机制；三是提升保障效率与福利水平。作为全体投保人共同所有的组织，其资产和盈余主要用于被保险人的福利与保障，具备开展特定病种、药品保障等精细化服务的潜力；四是推动健康管理关口前移。可更专注于慢病防控和健康风险减量管理，支持“预防为主”方针。
与股份制保险不同，相互保险由全体投保人共同所有，这一特性使其能够更聚焦于被保险人长期福利，为“一老一小”、带病体及慢病人群等保障不足的群体，在医疗健康领域提供更具持续性的普惠服务。
众惠相互式健康保障，重塑慢病管理新方案
国家战略的清晰指向，与众惠相互深耕慢病保障的路径深度契合——从被动赔付转向主动管理，从“保疾病”升级为“管健康”。
开业以来，众惠相互一直坚持聚焦健康保险市场，至今健康保险业务占总保费收入的96.5%，是一家真正的“健康保险公司”。
具体实践上，例如在成都，众惠相互深度参与四川华西第二医院推出的华西妇儿联盟，构建“基层首诊+双向转诊”分级诊疗体系，通过制定50种儿科常见病标准化诊疗路径，为参保儿童配备专属家庭医生，创新设计“总额预付、结余留用”的相互保障计划，结余反哺基层医疗升级及医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，提升向上转诊效率，服务基层医改，促进多层次医疗保障体系发展。据清华大学医院管理研究院杨燕绥教授团队发布的《华西妇儿联盟家庭医生互助计划运行绩效评估报告》评价：该项目创造性地将相互保险产品与医疗保险结合，是发挥金融桥梁作用、落实服务社会的有效形式，为保险业参与社会治理、服务民生保障探索了一条新路。
在产品创新方面，针对我国1.3亿慢性肾脏病患者“治疗费用高、保障缺口大”的痛点，众惠相互陆续开发相关产品16种，打造国内最全肾病保险产品矩阵，CKD1-5期患者均有对应可投保场景。目前，累计承保人数近10万人，以主打产品为例，其非健康体投保比例超过70%，投保用户大多为带病投保，进展到CKD 5的患者中超过25%的被保险人在我社保险保障支持下实现了肾移植，从而实现了临床治愈，切实解决了患者“治不起、管不好”的痛点。
比“大病要保”更为重要的是“慢病要管”，众惠相互“保险+健康管理”闭环模式，推动慢性肾病从被动治疗向主动防控转型。通过与龙头医疗企业合作，整合患者健康数据，搭建智能监测平台。联合三甲医院肾内科专家，提供个性化饮食指导、用药监测及并发症预防服务，有效帮助肾病患者控制病情、降低并发症的发生，延缓其进入肾病晚期的时间，提高生存质量。此项目将保费部分结余反哺健康管理，设立专项基金支持肾病领域科研公益项目，形成“预防-治疗-康复”全周期服务网络，有效响应了《“十四五”国民健康规划》中“强化慢性病综合防控”的要求，通过“支付方-服务方-患者”三方利益共享，为三医联动改革提供了可复制的样板。该项目中30%的参保人通过健康管理延缓了病情进展，为患者节省医疗费用近1亿元，实现了健康水平、医疗费用的双正循环。
我国肝癌年新发病例36.77万例，疾病负担居全球首位，80%的肝癌患者由慢性肝病进展而来 。管好我国4.5亿（含乙肝病毒携带者）慢性肝病患者 ，做好肝癌发生的风险减量工作，既是保险机构的核心价值，更是响应《“健康中国2030”规划纲要》，贡献社会价值的重要途径。近几年，众惠相互持续关注肝病，开发了针对慢肝病患者的创新型保险产品——“惠肝保”，通过相互保险的保障和激励机制，在提高患者依存度的同时，也降低了患者经济压力；此外，还以国内龙头医院为核心建立早期肝癌规范化诊疗路径，为患者提供可及、可支付的肝癌规范治疗，从而在患者提高总生存期和无病复发期的同时避免灾难性医疗支出，推动实现肝癌“少发生、早发现、规范治疗”的健康管理目标。
2016年，原中国银保监会批准众惠相互等三家机构筹建，至今九年。在“健康中国 2030”战略中，相互制健康保险以“互助共济、普惠公益”的制度内核，精准地为慢性病防控提供了“市场机制 + 社会治理”的创新解决方案。在国家体重管理年活动中，相互保险不仅提供了风险保障，更通过机制创新、科技赋能与生态协同，将体重管理从单一的健康行为转化为“个人参与、保险驱动、社会共建”的系统工程，为慢性病防控提供了“保障方案”。
九年来，众惠相互明确坚定了以健康险为主的发展战略，依托相互保险机制向广大人民群众提供健康保险服务，更积极响应国家的政策导向，聚焦支付方式改革、促进分级诊疗、赋能基层医疗、医药服务优化等关键领域。以商业健康保险为纽带，推动医疗、医保、医药的有效衔接。尤其是立足市场亟须而保障不足的“一老一小、带病慢病”人群，打破传统保险框架，逐渐形成了“健康人群行为干预-慢病人群健康管理-大病人群专项保障”的独特健康保险之路。未来，众惠相互将积极践行社会责任，持续助力构建“人人参与、人人受益”的健康治理新格局，从普惠保险的角度，为健康中国战略贡献更多相互力量。
来源：众惠相互
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